Reticencia significa “Hecho de insinuar o no decir directamente algo con intención maliciosa”. Entonces una persona reticente o que aplica reticencia a un hecho significa que oculta una cuestión que se debería decirse o mostrarse, para evitar confusiones o problemas posteriores.
En la vida normal por lo general no usamos esta palabra, pero en el mundo de los “Seguros” es muy importante, para las Compañias de Seguros como para los asegurados, y en particular cuando sucede un accidente o siniestro. En los Seguros, Reticencia es el “hecho de no decir todo lo que se sabe”.
¿Qué es la Reticencia en Seguros?
En los Seguros, Reticencia es el “hecho de no decir todo lo que se sabe”. Entonces cuando se contrata una póliza de seguros, el asegurado tiene la obligación y el deber de informar a la aseguradora acerca de las circunstancias que permiten evaluar los riesgos.
La ley de seguros N.º 17418, tiene una parte que se dedica especialmente al tema de “Reticencia”. Su concepto en la ley es el siguiente:
“Toda declaración falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato.”
Esto quiere decir que si el asegurado declara falsamente y esto lleva a modificar las clausulas del contrato de seguros, es decir, la póliza, está se va a convertir en nula. Se va a necesitar la aprobación de los peritos para que indiquen que se impidió o modifico las condiciones del contrato si el asegurador hubiera estado informado correctamente.
¿Qué plazo es para impugnar a causa de reticencia?
La aseguradora debe impugnar dentro de los 3 meses de haber conocido la reticencia o falsedad.
¿Qué tipos de Reticencia existen?
RETICENCIA CULPOSA: si la aseguradora indica que existe reticencia culposa dentro de los 3 meses de haberla conocido, el asegurador tiene la facultad de anular el contrato.. Las formas de anulación son:
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Restituyendo la prima percibida con la deducción de gastos.
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Reajustando la prima con la conformidad del asegurado al verdadero estado del riesgos.
RETICENCIA DOLOSA: la mala fe o el dolo solamente puede ser probada en juicio con la colaboración de peritos. Si es así, la aseguradora va a tener derecho a no devolver el valor de las primas ya cobradas.
¿Hay diferencia entre una declaración falsa y reticencia?
La reticencia puede ser de buena fe cuando realmente no se sabe que estamos omitiendo información o de mala fe cuando sabemos que estamos omitiendo u ocultando información y así mismo se lo dice a la aseguradora. La declaración falsa es decir una cosa por otra con intencionalidad.
Ejemplos de Reticencia
Los ejemplos de reticencia en los seguros de vida son ocultar antecedentes o enfermedades o actividades de riesgo. Un ejemplo sería una persona fumadora niega serlo o una persona que sufrió infartos y los omite en la contratación de una póliza.
Ejemplos de la reticencia en los seguros de vida en fallos judiciales:
“Debe declararse la existencia de reticencia que hace nulo el contrato de seguro de vida (artículos 5 y 8 de la Ley de Seguros) si al momento de contratarlo el asegurable omitió denunciar que sufría las manifestaciones de un proceso que aparentaba ser reiteración del denunciado “como enfermedad curada”.
“Existió reticencia (artículos 5 y 8 de la Ley de Seguros), por lo que la aseguradora no está obligada a pagar el premio (indemnización) del contrato de seguro de vida, si el asegurado ocultó padecer de diabetes y que había padecido un infarto de miocardio”.
Los ejemplos de reticencia sobre seguros de autos son ocultar o dar información que no coincide sobre el estado de los vehículos a asegurar.
Ejemplos de la reticencia en los seguros de autos en fallos judiciales:
“Ha existido reticencia o declaración falsa por parte del asegurado, si la póliza se ha emitido para cubrir los riesgos de un vehículo 0km, cuando ha quedado debidamente comprobado que se trataba de un automóvil usado”.
“No puede concluirse en la existencia de reticencia o falsa declaración del asegurado que pactó un seguro para un vehículo de uso particular, por la circunstancia que al tiempo del accidente estuviese pintado con los colores característicos de los taxímetros, si no se ha demostrado que en el momento del contrato el asegurado haya tenido la intención de destinar el vehículo al servicio de taxis y tampoco que haya sido efectivamente utilizado como taxímetro”.
Para evitar estos problemas de reticencia con las empresas de seguros, se debe brindar la mayor información posible a la compañía de seguros al momento de contratar una póliza y así evitarlos en el futuro.